“生活中最可怕的是用花錢來尋找和堆砌有錢人的感覺，當(dāng)最后一分錢花掉或者最后一分信用用盡時(shí)，有錢人的結(jié)局將比普通人更慘。”這是臧炎(化名)的生活原則。
臧炎是某知名律師事務(wù)所的律師，家庭月均收入稅后約2萬元，另有公積金2500元/月，而家庭月支出只有4000元左右。
臧炎會經(jīng)常把西方國家百萬富翁的生活態(tài)度掛在嘴邊，他說:“其實(shí)許多百萬富翁并不見得有驚人收入，但是他們能夠控制支出。”臧炎認(rèn)為，理財(cái)要遵循一個(gè)基本原則，盡量尋求和利用產(chǎn)品的價(jià)值。
正因?yàn)樽裱晃桃粯拥南M(fèi)原則，臧炎的車是3年新的二手凌志。在他看來，3年新的凌志二手車，其質(zhì)量、可靠度和價(jià)錢都與一輛全新的豐田差不多，給人的感受卻大不一樣。
臧炎認(rèn)為，在家庭財(cái)務(wù)狀況有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的時(shí)候，實(shí)在沒有必要面面俱到。他引用獲諾貝爾獎的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯·托賓的理論，“不要把你所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，但也不要放在太多的籃子里”。
近2～3年來，在完全淡出股市后，臧炎的投資理財(cái)顯得比較平靜，僅拿出了存款的1/5，20萬元人民幣投資開放式基金。盡管目前開放式基金凈值下跌，而作為易方達(dá)平穩(wěn)、嘉實(shí)增長等基金的長期持有者，臧炎依然能實(shí)現(xiàn)8%的年平均收益。
除了20萬元人民幣投資基金外，臧炎喜歡跑銀行，習(xí)慣通過銀行儲蓄業(yè)務(wù)打理自己的財(cái)富。其中的原因是，首先，他對于其他類型的投資不感興趣，一直在等待重新入市的機(jī)會，所以這部分資金要準(zhǔn)備好;其次，妻子的生意可能隨時(shí)需要他的支持;最后，因?yàn)槊磕甑募彝ス?jié)余高達(dá)22萬余元。
“這是3筆細(xì)細(xì)的賬！”臧炎說。
據(jù)臧炎介紹，國際貿(mào)易專業(yè)的妻子最終選擇了自己創(chuàng)業(yè)這條路，雖然業(yè)務(wù)穩(wěn)定，但也經(jīng)常會需要他的支持，應(yīng)付貨款的周轉(zhuǎn)，選擇其他融資方式顯然不如自家的成本低。臧炎為妻子準(zhǔn)備的周轉(zhuǎn)資金同樣是20萬元人民幣，其中10萬元選擇1天通知存款，10萬元選擇7天通知存款。
目前，人民幣1天通知存款利率為1.08%，比人民幣活期存款年利率0.72%高;人民幣7天通知存款利率為1.62%，相當(dāng)于3個(gè)月定期存款利率，1.62%的年利率比活期存款年利率高0.9%。
臧炎說，“其實(shí)，銀行的‘通知存款’推出時(shí)間已久，但還是有很多人不知其詳。如果有一筆錢，隨時(shí)需要使用，可以選擇‘通知存款’的方式，需要使用資金時(shí)，只需提前(1天和7天)口頭通知即可”。
臧炎談到，曾經(jīng)有些喜歡申購新股的朋友常采用這種現(xiàn)金管理方式，當(dāng)看到招股說明書后，他們就通知銀行存款到期，然后用這筆資金申購新股。新股申購結(jié)束后，他們又把資金存成“通知存款”，獲取高于活期的收益。
臧炎介紹，人民幣通知存款的品種也只有1天和7天兩個(gè)品種，大多數(shù)銀行都把“通知存款”的起存額定在5萬元人民幣。
最腐敗最暴利最神秘的單位企業(yè)家身后的名女人們（圖）外企國企員工生活比較地產(chǎn)江湖裙帶關(guān)系揭密(圖) 70年代的人是怎么買房的？上海男人:紙醉金迷小男人臧炎對證券市場的癡心可謂始終如一，為自己再次入市準(zhǔn)備50萬元人民幣。這筆資金的分配也很有意思，臧炎將50萬元平均分成3份，先按1、2、3年期的定期方式進(jìn)行存款。他如此解釋，如果1年后，可以重新入市，剛好有一筆資金到期;如果時(shí)機(jī)仍然不成熟，就逐年把到期的存款連本帶息轉(zhuǎn)存成3年期的定期。這樣，每個(gè)年度都擁有3張3年期定期存折。
如此這般令年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可以獲得3年期存款的高利息，也能保持一定的資金流動性。臧炎稱之為“階梯儲蓄”。
至于每年的收入節(jié)余，臧炎比較喜歡銀行的“定活約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，因?yàn)橘Y金可以在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉(zhuǎn)。譬如，臧炎將轉(zhuǎn)存起點(diǎn)定為6000元，轉(zhuǎn)存賬戶是1年定期存款的“定活約定轉(zhuǎn)存”，只要活期賬戶上的資金超過6000元，多余部分就會自動轉(zhuǎn)進(jìn)1年期的定期存款，獲取1年期定期存款的利息。在有資金需求的時(shí)候，活期賬戶上的資金不足6000元，銀行會自動將資金從定期賬戶中“調(diào)度”到活期賬戶上，這筆穩(wěn)定的日常收入完全滿足臧炎正常的家庭支出。
不過，需要注意的是，使用“定活約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，不同的銀行，銀行的轉(zhuǎn)存時(shí)間有所不一。假如銀行每天都將多于2000元轉(zhuǎn)存起點(diǎn)的資金轉(zhuǎn)存到定期賬戶上，投資人獲取的利息收益，肯定要大于一周才轉(zhuǎn)存一次的利息收益。
從目前看，“約定轉(zhuǎn)存方”多了更多選擇，譬如民生銀行的“錢生錢”儲蓄理財(cái)賬戶，活期賬戶和定期組合賬戶兩大類，活期賬戶設(shè)定最高存款限額，定期組合賬戶分為3個(gè)月、半年、1年、2年、3年、5年共6個(gè)子賬戶。
如果，按照這6個(gè)子賬戶確定存期比例，如3個(gè)月定期占比30%，半年定期占比20%，1年定期占比30%，2年定期占比20%，可以獲得1.749%的年綜合收益率。
臧炎認(rèn)為，雖然息差是商業(yè)銀行主要的利潤來源，但是銀行之間為了吸收資金大戶和新客戶，也會選擇割肉讓利給客戶。
西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家常使用這樣的隱喻，“放在桌上的現(xiàn)金(Cash on the Table)”，它喻指人們錯(cuò)過獲利的機(jī)會。然而，不可忽略的是，在日常生活中，我們又不得不錯(cuò)過一些獲利的機(jī)會，放棄獲得更高收益的投資，而“放一筆錢在桌子上”。必須要準(zhǔn)備一些應(yīng)急現(xiàn)金，以比較小的機(jī)會成本，來防止因中斷投資或無法收回現(xiàn)金而帶來的損失。中外理財(cái)專家普遍認(rèn)為，一個(gè)人或家庭應(yīng)“放在桌上的現(xiàn)金”額，約相當(dāng)于3～6個(gè)月的收入。
