對于國內(nèi)烽煙四起的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，自上個世紀90年代誕生并已經(jīng)非常成熟的美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)頗具借鑒意義。

    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，其是將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，從而對人類金融模式產(chǎn)生根本的影響。廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

    理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

    美國互聯(lián)網(wǎng)在上個世紀90年代得到高速發(fā)展，同時滲透到了各個領(lǐng)域，當然也進入了金融領(lǐng)域，在這個階段涌現(xiàn)出了大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。美國的互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)企業(yè)發(fā)展較早，到今天已經(jīng)非常成熟。下面我們圍繞美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程、商業(yè)模式和典型代表公司，進行初步的分析探究。

    美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

    網(wǎng)絡(luò)銀行： 1995年SFNB成立，宣布了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行誕生。SFNB在1995－1998年間，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的方便性和安全性，幾個月內(nèi)擁有6000多萬美元的存款。但后來由于經(jīng)營上存在問題，公司一直未獲盈利。在1998年被加拿大皇家銀行以2000萬美元收購了其除技術(shù)部門以外的所有部分。在被收購后，SFNB轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

    網(wǎng)絡(luò)券商： E*Trade于1992創(chuàng)立后不久，就趕上了美國第二波傭金降價潮，并成為美國傭金價格戰(zhàn)的先驅(qū)。隨著E*trade的興起，網(wǎng)絡(luò)券商行業(yè)經(jīng)歷了快速的整合和發(fā)展，包括嘉信理財和TD Waterhouse都開始進入網(wǎng)絡(luò)券商領(lǐng)域。

    網(wǎng)絡(luò)保險： INSWEB公司1995年2月成立，隨后很多保險公司都開始設(shè)立自己的網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)保險主要第一種通過代理模式，與保險公司業(yè)務(wù)合作，從而實現(xiàn)網(wǎng)上保險交易并且獲得規(guī)模經(jīng)濟效益；第二種則為網(wǎng)上直銷模式。

    網(wǎng)絡(luò)基金銷售： Paypal成立于1998年12月，1999年P(guān)aypal貨幣市場基金完成了電子支付和基金的創(chuàng)新嫁接，是世界上第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金。Paypal貨幣市場基金于2007年達到峰值，規(guī)模接近10億美元。到了2008年，金融危機期間，基于宏觀金融環(huán)境的變化，PayPal貨幣市場基金收益也直線下跌。

    網(wǎng)絡(luò)借貸： 截至2013年4月2日，美國兩家主要的P2P借貸平臺——Prosper和Lending Club，各自促成了4.47億美元和15.21億美元的貸款。從天時來看，Zopa和Prosper都是在2005年成立的，Lending Club則成立于2007年，這幾家公司成立之初正好碰上了Web 2.0的興起和2008年金融危機，前者提供了P2P借貸產(chǎn)生的可能性，后者則是P2P借貸成長的助推器。市場研究機構(gòu)Gartner預(yù)計，2013年美國P2P借貸的規(guī)模將會達到50億美元。